Cancellazione CRIF: quello che puoi fare, quello che non puoi e quello che cambia tutto se sei sovraindebitato

La CRIF è una banca dati privata che raccoglie informazioni sul comportamento creditizio delle persone, non è un ente pubblico.

Banche, finanziarie e istituti di credito aderiscono alla CRIF per condividere informazioni sui loro clienti.

Quando chiedi un prestito, una carta di credito, un mutuo o un finanziamento, chi sta dall'altra parte del tavolo consulta la CRIF prima ancora di risponderti. Vuole sapere se sei affidabile, se in passato hai pagato quello che dovevi e quando lo dovevi.

Quello che trova lì dentro determina se ottieni il credito o no.

Ci finisci dentro in due modi.

Il primo è neutro: chiunque abbia richiesto un finanziamento è presente nella banca dati CRIF.

Non è una segnalazione negativa, è semplicemente una traccia della tua storia creditizia, se hai sempre pagato puntualmente, quella traccia ti aiuta. Sei un cliente affidabile e la banca lo sa.

Il secondo modo è quello che preoccupa chi legge questo articolo: ci finisci con una segnalazione negativa quando smetti di pagare.

Una rata saltata, un ritardo prolungato, un finanziamento non onorato. Ogni istituto che aderisce alla CRIF ha l'obbligo di segnalare i clienti che non rispettano i pagamenti.

Da quel momento in poi, ogni volta che qualcuno ti cerca nella banca dati trova quella segnalazione e la risposta alla tua richiesta di credito diventa un no.

Sono due cose diverse, anche se spesso vengono confuse.

La CRIF (tecnicamente il suo sistema di informazioni creditizie si chiama EURISC) è privata e raccoglie informazioni su finanziamenti al consumo, prestiti personali, carte di credito, mutui.

La Centrale Rischi è invece gestita direttamente dalla Banca d'Italia. È pubblica, obbligatoria per le banche e registra esposizioni più elevate: in genere finanziamenti superiori ai 30.000 euro, oppure situazioni di sofferenza bancaria.

Essere segnalati in Centrale Rischi è generalmente più grave, perché riguarda importi più significativi e ha conseguenze più pesanti sul rapporto con il sistema bancario.

In questo articolo parliamo principalmente della cancellazione delle segnalazioni CRIF, che è quella che riguarda la maggior parte delle persone.

Essere nella lista dei cattivi pagatori non è solo una questione di orgoglio ferito, ha conseguenze pratiche, immediate e spesso pesanti.

• Non riesci ad accendere un nuovo finanziamento.
• Non ottieni una carta di credito.
• In alcuni casi ti viene rifiutato anche un contratto di affitto.
• Se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, potresti non riuscire ad accedere a linee di credito necessarie per l'attività.

La segnalazione CRIF non ti blocca la vita in senso assoluto, ma chiude molte porte e più passa il tempo senza che la situazione si risolva, più quelle porte restano chiuse.

I tempi di cancellazione CRIF dipendono dal tipo di segnalazione che hai e non sempre coincidono con quello che vorresti.

Ecco come funziona.

Se hai saltato delle rate ma poi hai regolarizzato tutto, i tempi di cancellazione CRIF dipendono da quante rate hai saltato.

La segnalazione di 1 o 2 rate pagate in ritardo viene cancellata automaticamente dopo 12 mesi dalla regolarizzazione. Dai 3 ai 5 ritardi consecutivi, i tempi si allungano a 24 mesi dalla regolarizzazione, oltre i 5 ritardi, si arriva a 36 mesi.

In tutti questi casi, l'orologio parte dal momento in cui hai pagato, non dal momento in cui hai smesso di pagare. Questo è un dettaglio importante, perché finché non regolarizzi, il tempo non comincia a scorrere.

Il debito che non è mai stato saldato, è la situazione più comune tra chi cerca disperatamente come cancellarsi dal CRIF: il debito c'è ancora, non è stato pagato e la segnalazione resta lì finché i tempi non scadono da soli.

La sofferenza è la segnalazione più grave.

Viene registrata quando la banca ritiene che il debito sia irrecuperabile, ovvero quando la situazione è così compromessa che l'istituto ha praticamente rinunciato a riscuotere per via ordinaria.

I tempi di cancellazione automatica per una sofferenza arrivano fino a 36 mesi dalla data di estinzione o dalla cessazione del rapporto.

Se la sofferenza non viene mai risolta, i tempi si calcolano diversamente e la segnalazione può restare visibile molto più a lungo.

Anche un semplice rifiuto lascia traccia.

Se hai fatto richiesta di un prestito o di una carta di credito e ti è stata rifiutata, quella richiesta rimane nella banca dati per 6 mesi.

La cancellazione CRIF automatica non richiede nessuna azione, avviene d'ufficio nel momento in cui scadono i termini previsti dal Codice di deontologia.

Non devi fare nulla, non devi pagare nessuno, non devi presentare domande, il sistema si aggiorna da solo.

Il problema è che molte persone non lo sanno, e nel frattempo pagano società che promettono di accelerare i tempi o di fare "pulizia CRIF" a loro nome.

Nella maggior parte dei casi, stanno pagando per qualcosa che sarebbe avvenuto comunque, gratis, aspettando.

Una domanda importante è: cosa puoi fare tu, attivamente, per cancellare la tua segnalazione CRIF?

Le strade reali sono tre e nessuna di queste è una scorciatoia, tanto meno promesse di servizi a pagamento per ottenere risultati impossibili per legge.

Se i tempi non sono ancora scaduti e il debito è reale, l'unica cosa che puoi fare è aspettare. Non è la risposta che vuoi sentire, ma è quella onesta.

Nessun avvocato, nessuna società, nessun servizio di "pulizia CRIF" può cancellare una segnalazione legittima prima che scadano i termini previsti dalla legge.

Chi dice il contrario mente promettendo pratiche al limite della legalità che non portano a nessun risultato.

Se il debito esiste ed è ancora aperto, la strada più efficace è quella di estinguerlo e poi richiedere la liberatoria all'istituto creditore.

La liberatoria è un documento che attesta che il debito è stato saldato. Non cancella immediatamente la segnalazione, ma aggiorna il tuo stato in CRIF da "inadempiente" a "debito estinto" e fa partire il conto alla rovescia per la cancellazione CRIF automatica.

Come si ottiene la liberatoria: contatti direttamente la banca o la finanziaria con cui hai il debito, comunichi l'avvenuto pagamento e richiedi il documento scritto che lo attesti. Puoi farlo per lettera raccomandata, per email certificata o attraverso il canale ufficiale dell'istituto.

Una volta ottenuta la liberatoria, puoi inviarla alla CRIF attraverso il portale consumatori.crif.com, dove è disponibile il modulo per la richiesta di cancellazione o di aggiornamento dei dati.

Il servizio è gratuito, non hai bisogno di un avvocato, non hai bisogno di un intermediario, non devi pagare nessuno.

Questa è l'unica situazione in cui puoi ottenere una cancellazione CRIF anticipata in modo legittimo.

Può succedere che i dati presenti nella banca dati siano sbagliati:

• Un pagamento registrato come mancante quando invece era stato effettuato.
• Una segnalazione rimasta attiva oltre i termini previsti.
• Un errore nell'associazione dei dati a causa di omonimia o disguidi amministrativi.

In questi casi hai il diritto di richiedere la rettifica dei dati CRIF.

La procedura si avvia sempre attraverso il portale consumatori.crif.com, compilando il modulo apposito e allegando la documentazione che dimostra l'errore (bonifici, ricevute di pagamento, estratti conto).

La CRIF ha l'obbligo di risponderti entro 30 giorni, se l'errore viene confermato, la segnalazione viene corretta o rimossa.

Anche in questo caso: gratuito, senza intermediari, senza avvocati.

La risposta è semplice: nulla, se segui le procedure ufficiali.

La visura CRIF è gratuita una volta all'anno attraverso il portale ufficiale. La richiesta di rettifica è gratuita. L'invio della liberatoria è gratuito.

L'unico caso in cui potresti sostenere un costo è se decidi di affidarti a un legale per una situazione particolarmente complessa, come una segnalazione contestata che l'istituto creditore si rifiuta di correggere nonostante le prove.

In quel caso un avvocato può intervenire, ma si tratta di situazioni specifiche, non della norma.

Diffida di chiunque ti chieda soldi per "cancellare il CRIF" in modo generico, veloce o garantito.

È una delle domande più cercate in assoluto e merita una risposta diretta.

No. Non puoi accelerare la cancellazione CRIF se la segnalazione è legittima.

I tempi sono stabiliti dal Codice di deontologia e protezione dei dati personali relativo ai sistemi informativi gestiti da soggetti privati. Non sono negoziabili e non dipendono da quanto paghi.

Eppure online trovi decine di servizi che promettono esattamente questo: cancellazione CRIF anticipata, cancellazione immediata, pulizia CRIF rapida.

Alcuni parlano di procedure riservate, altri di accordi diretti con gli istituti, altri ancora di ricorsi legali che azzerano tutto in poche settimane.

Vale la pena capire cosa c'è davvero dietro queste promesse.

Nella migliore delle ipotesi, fanno quello che potresti fare tu gratuitamente: verificano se ci sono errori nei tuoi dati, inviano la richiesta di rettifica, seguono la procedura ufficiale sul portale CRIF.

Niente che non potresti fare da solo senza spendere un euro.

Nella peggiore delle ipotesi, utilizzano pratiche che mostrano i pugni ma che non portano nessun risultato.

Mentre tu, nel frattempo hai speso soldi, tempo ed energie.

Esistono due situazioni in cui puoi ottenere una cancellazione CRIF prima dei tempi standard e sono entrambe legittime.

La prima è quella in cui i dati sono errati.

Se la segnalazione non doveva esserci, o è rimasta attiva oltre i termini, hai il diritto di farla rimuovere subito attraverso la procedura di rettifica.

La seconda è meno conosciuta: se il finanziamento viene estinto anticipatamente in modo volontario, ovvero se paghi tutto prima della scadenza naturale del contratto, puoi richiedere la liberatoria e far aggiornare il tuo stato prima della scadenza originale.

Non è una cancellazione immediata, ma accorcia i tempi in modo legittimo.

Circola l'idea che ottenere la liberatoria dalla finanziaria significhi cancellarsi automaticamente e immediatamente dal CRIF. Non è così.

La liberatoria attesta che il debito è stato saldato, aggiorna il tuo stato nella banca dati, ma non azzera la storia. La segnalazione resta visibile per i tempi previsti dalla legge come "regolarizzata".

Questo non significa che la liberatoria sia inutile: cambia il giudizio su di te da parte degli istituti di credito e fa partire il conto alla rovescia per la cancellazione CRIF definitiva.

Quindi, chi ti promette la cancellazione immediata in cambio di una liberatoria ti sta raccontando qualcosa che non corrisponde alla realtà.

Rivolgersi a un avvocato ha senso in situazioni specifiche: una segnalazione errata che l'istituto si rifiuta ostinatamente di correggere, un caso in cui i tuoi diritti vengono violati in modo evidente, una contestazione che richiede un intervento formale.

In tutti gli altri casi, un avvocato non può fare nulla di più di quello che puoi fare tu seguendo le procedure ufficiali gratuite.

Il costo per cancellare una segnalazione CRIF tramite legale varia, ma raramente è giustificato per una situazione ordinaria.

Se stai valutando questa strada, chiediti prima se hai già esaurito le opzioni gratuite. Nella maggior parte dei casi, la risposta è no.

Fino a qui abbiamo visto come cancellare CRIF nel senso più comune del termine.

Una segnalazione, un debito, una situazione recuperabile. Qualcuno che ha saltato delle rate, che ha avuto un momento difficile, che ora vuole ricominciare.

Se è questa la tua situazione, hai già tutto quello che ti serve, segui le procedure che abbiamo descritto, aspetta i tempi previsti e la tua storia creditizia tornerà pulita.

Ma c'è un'altra categoria di persone che cerca "come cancellare il CRIF" e per loro questo articolo deve dire una cosa diversa.

Non hanno un debito, ne hanno tanti.

Una finanziaria, poi un'altra per pagare la prima… un prestito personale, poi un altro per coprire il precedente… arretrati con il fisco… rate del mutuo saltate… bollette accumulate… fornitori non pagati.

La CRIF sporca è solo la superficie visibile di qualcosa che è andato fuori controllo da tempo, forse da mesi o da anni.

Magari è successo per una perdita di lavoro improvvisa.

• Per una malattia, propria o di un familiare.
• Per una separazione che ha dimezzato il reddito e moltiplicato le spese.
• Per un investimento andato storto.
• Per clienti che non hanno pagato e hanno trascinato giù tutto il resto.

Non sono persone che hanno gestito male i soldi, sono persone a cui la vita ha presentato un conto che non potevano permettersi e che da quel momento hanno fatto quello che fanno tutti: hanno cercato di tappare i buchi con altri buchi.

Qui è dove le strade si dividono davvero.

Se sei in questa situazione, cancellare la CRIF non risolve nulla.

• Non ferma i creditori che ti chiamano.
• Non blocca i pignoramenti in corso o in arrivo.
• Non riduce di un euro i debiti che hai.
• Non ti restituisce la serenità di dormire la notte.

È come togliere il segnale di pericolo dalla strada senza riparare la buca. Il problema è ancora lì e prima o poi ci caschi dentro comunque.

Anzi, in alcuni casi tentare di sistemare la CRIF mentre sei sovraindebitato può peggiorare le cose.

Pagare un vecchio debito per ottenere la liberatoria, quando hai altri creditori che aspettano, significa spostare i soldi da una parte all'altra senza risolvere nulla e a volte significa lasciare scoperti debiti più urgenti o più pericolosi.

Non esiste una soglia numerica precisa che separa le due situazioni, esiste però una differenza sostanziale che chiunque in quella condizione riconosce immediatamente.

Il cattivo pagatore ha un problema: un debito che non riesce a pagare, una situazione difficile ma circoscritta. Con il tempo, con un piano, con qualche sacrificio, può uscirne.

Il sovraindebitato ha un sistema collassato: le entrate non bastano a coprire le uscite nemmeno eliminando tutto il superfluo, i debiti si moltiplicano più velocemente di quanto riesca a gestirli e ogni soluzione che prova non fa altro che spostare il problema un po' più avanti.

Se sei arrivato fino a qui riconoscendoti in quello che hai letto, la prima cosa che voglio dirti è questa: non sei il solo.

Ogni giorno persone come te cercano "come cancellare CRIF" pensando che sia il punto di partenza per uscire dalla crisi.

È comprensibile, la CRIF è visibile e concreta, è qualcosa su cui sembra di poter agire. I debiti nel loro insieme sembrano invece un muro invalicabile, qualcosa di troppo grande da affrontare tutto insieme.

Ma è esattamente lì che bisogna guardare.

Quando sei sovraindebitato, le strade che abbiamo descritto nelle sezioni precedenti non sono percorribili, o non bastano.

• Pagare i debiti uno per uno per ottenere le liberatorie richiede soldi che non hai.
• Aspettare la cancellazione automatica non ferma i creditori.
• Rivolgersi a un avvocato per contestare singole segnalazioni è come svuotare il mare con un cucchiaio.

Le soluzioni che vedi pubblicizzate ovunque, il saldo e stralcio, la rinegoziazione del debito, la rateizzazione, non fanno altro che spostare il problema.

Ti danno l'illusione di stare facendo qualcosa, ma i debiti restano, gli interessi continuano a crescere e il tempo lavora contro di te.

Salvatore lo sa bene, prima di trovare la strada giusta, anche lui aveva provato altre strade che promettevano tanto e non mantenevano nulla.

Esistono procedure previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della Crisi, pensate esattamente per chi si trova in una situazione di collasso finanziario totale.

Non è una soluzione per chi ha un debito, è una soluzione per chi è sovraindebitato: consumatori, pensionati, lavoratori dipendenti, piccoli imprenditori, professionisti.

Persone che non riescono più a pagare i propri debiti con le risorse che hanno e che, senza un intervento esterno, non ne usciranno mai.

Vediamo come funziona.

Si avvia una procedura davanti al Tribunale, con l'assistenza di professionisti altamente specializzati.

Per un periodo di tre anni si mette a disposizione quello che si può, ovvero la parte del reddito che eccede il necessario per vivere in modo dignitoso. Al termine di quel periodo, tutti i debiti residui vengono cancellati per legge.

Con loro, come conseguenza naturale di tutta la procedura, spariscono anche le segnalazioni negative nelle banche dati creditizie. La cancellazione CRIF non è l'obiettivo, è il risultato automatico di qualcosa di molto più grande.

Non devi più inseguire singole liberatorie, non devi più sperare che i tempi scadano, non devi più fare i conti con chi può aspettare e chi no. Si chiude tutto insieme e si ricomincia da zero.

Vale la pena dirlo chiaramente, perché la paura di perdere tutto è spesso il motivo per cui le persone aspettano troppo.

Non significa mettere a disposizione tutto quello che hai senza lasciare nulla per vivere e non significa essere giudicati o etichettati per sempre.

Significa avere finalmente una via d'uscita legale, riconosciuta dallo Stato, che esiste proprio perché il legislatore ha capito che certe situazioni non si risolvono con la buona volontà.

Ogni mese che passa senza affrontare la situazione, gli interessi crescono e i creditori si organizzano.

La situazione peggiora nel tempo e una situazione che peggiora è sempre più difficile da gestire, anche con gli strumenti giusti.

Chi ha aspettato troppo lo sa, chi ha agito in tempo, invece, ha una storia diversa da raccontare.

Come quella di Alessia e Salvatore.

Alessia e Salvatore sono venuti a festeggiare con noi, dopo aver ricevuto la sentenza del Tribunale di Trieste che li ha liberati da 180.000 euro di debiti.

Alessia sorride e dice una cosa semplice: “Adesso dormo. Sono tranquilla. Sono meno nervosa.”

Tutto è cominciato con Salvatore che ha affrontato una separazione, con spese legali e il mantenimento di due figli trasferiti in un altro stato.

Viaggi continui per andarli a trovare, hotel, trasporti, spese straordinarie per la scuola e la salute. Uno stipendio da dipendente statale pian piano è diventato insufficiente.

Per andare avanti ha fatto quello che fanno tutti: ha chiesto aiuto alle finanziarie.

Una rata piccola, poi un'altra, poi un'altra ancora. Ogni volta sembrava gestibile, ma gli toglieva un po' di ossigeno.

Poi ha conosciuto Alessia che, per aiutarlo, ha fatto quello che fanno le persone che amano qualcuno in difficoltà: si è indebitata anche lei.

Un vortice di debiti che sale e scende, con momenti in cui sembra di stare meglio e momenti in cui si tocca il fondo.

Poi sono arrivate le gemelle, nate premature e che per 73 giorni sono state in terapia intensiva neonatale.

Alessia e Salvatore abitavano a 80 km di distanza dall’ospedale e, due o tre volte al giorno, facevano su e giù per portare il latte, per vederle, per esserci. Più di uno stipendio andava solo di benzina.

La sera a casa tardi e senza forze, ordinavano cibo da asporto perché troppo esausti per cucinare.

Poi, pannolini doppi, vestiti doppi, latte doppio. I conti non tornavano più.

Come arrivare a fine mese?

Guarda il video con la loro testimonianza completa è qui sotto

A un certo punto nella loro vita sono entrati Antonio e Miriam, una coppia di amici che aveva già attraversato la stessa strada, che conosceva quel peso dall'interno e che era già uscita dall'altra parte grazie alle procedure contro il sovraindebitamento e al lavoro di Legge3.it

Gli hanno raccontato la loro esperienza e quella testimonianza diretta, da parte di qualcuno che sapeva davvero come ci si sente, ha fatto la differenza.

Alessia e Salvatore avevano già provato altre strade: società che promettevano saldi e stralci all'80%, soluzioni rapide, bicchieri mezzi pieni.

Nessuno aveva dato loro quello di cui avevano bisogno:

• una garanzia reale,
• un supporto concreto,
• qualcuno che dicesse la verità anche quando non faceva piacere sentirla.

Questa volta è stato diverso.

La sentenza del tribunale di Trieste li ha liberati da 180.000 euro di debiti.

Per tre anni hanno messo a disposizione quello che possono, la parte del loro reddito che eccede il necessario per vivere in modo dignitoso.

Adesso Alessia e Salvatore dormono la notte e guardano le loro figlie crescere senza quel peso sulle spalle.

Le parole di Alessia tuonano nella loro semplicità: “Avere dei debiti non è un reato. Ognuno di noi ha una storia, ha un suo percorso. Le leggi ci sono. Si può uscire. Si può ricominciare a vivere.”

Se sei arrivato fin qui, forse hai trovato quello che cercavi: una procedura chiara, i tempi giusti, le istruzioni per richiedere la cancellazione dal CRIF in autonomia e senza spendere un euro.

Se è così, hai tutto quello che ti serve per muoverti.

Leggendo potresti aver riconosciuto qualcosa di diverso.

• Una situazione che va oltre un debito da sistemare.
• Una situazione in cui i debiti si sono moltiplicati e i creditori si fanno sentire
• Una situazione in cui la sensazione è quella di correre sul posto senza andare da nessuna parte.

Se è così, devi sapere che il tempo non è neutro.

Ogni giorno che passa senza affrontare il sovraindebitamento è un giorno in cui i creditori si organizzano e in cui un pignoramento diventa una realtà.

Le procedure previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della Crisi esistono, funzionano e hanno già cambiato la vita di migliaia di persone in Italia.

Alessia e Salvatore ne sono la prova, Antonio e Miriam ne sono la prova e prima di loro, tanti altri che stavano esattamente dove stai tu adesso: distesi nel letto la notte a pensare a come risolvere.

Non devi sapere già come funziona la procedura nel dettaglio, non devi aver calcolato tutto e non devi avere le idee perfettamente ordinate. Devi solo smettere di aspettare che la situazione si risolva da sola.

Perché non si risolve da sola, mai, per nessuno.

Quello che si può fare, con la legge dalla propria parte, è molto più di quello che immagini adesso.

Alessia ha detto una cosa semplice: “Adesso dormo.”

Non è una frase piccola. Per chi non dorme la notte da mesi, da anni, per chi sta disteso nel buio a fare i conti che non tornano mai, quella frase vale tutto.

Una vita in cui i debiti non ci sono più, in cui si può pensare serenamente al futuro, in cui le proprie figlie possono avere le scarpe nuove senza che quella spesa diventi un'angoscia.

Quella vita è accessibile per legge e l'unica cosa che può impedirti di raggiungerla è aspettare troppo.

Nessuno resta indietro!

Se anche tu vuoi risolvere i tuoi problemi di debiti grazie alle procedure contro il sovraindebitamento allora compila il modulo in basso!

Buona vita!

Riceverai una consulenza gratuita e senza impegno con i nostri specialisti, che ti aiuteranno a capire in che modo venire fuori dal tunnel dei debiti una volta per tutte!