Ripianare i debiti: cosa funziona davvero e cosa ti affonda ancora di più

Quando cerchi come ripianare i debiti, stai cercando una via d'uscita onorevole.

Non stai cercando scorciatoie, non stai cercando trucchi per sparire nel nulla, stai cercando un modo per pagare quello che devi, in modo sostenibile, senza che ogni mese diventi una corsa contro il tempo.

Questo dice molto di te. Significa che sei una persona responsabile, che vuole onorare i propri impegni.

Il problema è che proprio questa responsabilità, unita alla fretta di trovare una soluzione, spinge molte persone verso strade che sembrano risolvere tutto e invece peggiorano tutto.

Prima di andare avanti, però, è necessario fare una distinzione importante.

Ripianare i debiti non significa la stessa cosa per tutti.

• C'è chi ha qualche rata in arretrato e una situazione ancora gestibile.
• C'è chi invece è già dentro una spirale che si allarga ogni mese: i debiti superano quello che guadagna, le rate si accumulano, e l'idea di "pagare tutto" è diventata una fantasia lontana.

Nei prossimi paragrafi trovi consigli concreti per chi è ancora in una situazione gestibile.

Leggili con attenzione, ti aiuteranno a capire in quale delle due situazioni ti trovi davvero, in entrambi i casi troverai risposte utili e concrete per capire e affrontare il tuo problema.

La prima cosa da fare quando i debiti cominciano a pesare è smettere di guardarli tutti insieme come un unico blocco invalicabile.

Uno alla volta si affrontano, tutti insieme ti paralizzano.

Inizia dai debiti più piccoli.

Chiudere i debiti minori prima di quelli grandi ha un effetto concreto: libera risorse mensili che puoi girare sui debiti successivi e ti dà la sensazione tangibile di stare avanzando.

Parti dalle carte revolving: hanno quasi sempre importi contenuti, ma interessi altissimi. Ogni mese che passano aperte ti costano molto più di quello che sembra.

Se hai un mutuo, prova a rinegoziare il tasso con la tua banca.

Non è garantito, ma se hai ancora una buona reputazione come cliente vale la pena provarci. Un tasso rivisto al ribasso può alleggerire la rata mensile in modo significativo, senza dover ricorrere ad altro.

Tieniti lontano dai cosiddetti professionisti del debito.

Chi si presenta come esperto di "soluzioni per i debiti" spesso non sta guardando al tuo problema, ma sta guardando al prodotto che può venderti.

Il loro obiettivo non è liberarti dai debiti, è portarti verso un nuovo contratto.

Una parola sul saldo e stralcio.

Molti lo vedono come una scorciatoia: tratti con il creditore, paghi meno del dovuto, chiudi.

In realtà funziona solo quando il debito è già incagliato da tempo, banche e finanziarie altrimenti non lo accettano. E quando lo accettano, il debito è già lievitato di interessi, more e spese, più quello che devi pagare in un'unica soluzione o in pochissime rate.

Raramente conviene quanto sembra.

E il consolidamento debiti?

È la soluzione che sembra risolvere tutto riunendo i debiti in un'unica rata mensile più bassa, il problema è che quella rata più bassa si paga per molti anni in più e il costo totale cresce in modo considerevole.

Per chi è ancora in una situazione gestibile, fare un consolidamento significa anticamera verso il sovraindebitamento.

Per chi è già in sovraindebitamento, significa lanciarsi a tutta velocità verso il precipizio.

Ci sono situazioni in cui i consigli pratici che hai appena letto non cambiano nulla.

Non perché tu non sia capace, non perché tu non abbia voglia di impegnarti, ma perché i numeri non tornano e non torneranno, qualunque cosa tu faccia.

Quando quello che devi pagare ogni mese supera stabilmente quello che guadagni, non si tratta più di ripianare i debiti. Si tratta di qualcosa di diverso, che ha un nome preciso: sovraindebitamento.

In quella condizione, ogni soluzione che cerchi con i modi tradizionali — un nuovo prestito, una rinegoziazione, un consolidamento — non fa altro che aggiungere peso di debiti in una situazione già impossibile da gestire.

Giovanni lo sa bene.

Medico di base, separato, con un mutuo che nel giro di pochi anni era passato da 800 a 1.300 euro al mese per colpa dell'aumento dei tassi. Poi i debiti ereditati dalla famiglia, il fratello con problemi gravi e le spese straordinarie per i figli.

Ogni mese cercava di tappare un buco aprendone un altro: una finanziaria per pagare la banca, un'altra per pagare la prima, fino a ritrovarsi con 440.000 euro di debiti sulle spalle.

"Non reggevo più", ha raccontato. "Non riuscivo matematicamente a pareggiare i conti."

Aveva provato tutto quello che sembrava ragionevole, alla fine aveva smesso di vedere una via d'uscita.

Poi ha scoperto che esisteva una legge pensata esattamente per situazioni come la sua.

Le procedure previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della Crisi, non sono un prodotto finanziario. Non sono un nuovo debito travestito da soluzione, sono uno strumento di legge che permette a chi è in vera crisi da sovraindebitamento di mettere a disposizione quello che può per un periodo di tre anni e di vedere cancellati tutti i debiti residui al termine di quel percorso.

Non è una scorciatoia, non è una via per i furbi, è una legge che esiste per dare una seconda opportunità a chi si è trovato in una situazione insostenibile senza averla cercata.

Giovanni, con la sentenza del Tribunale, dovrà affrontare solo tre anni con un impegno minimo e alla fine dei tre anni i debiti residui saranno stralciati totalmente. Tre anni e poi la libertà di ricominciare da zero.

Se vuoi sentire la sua storia con le sue parole, puoi guardarla qui

Quando si è dentro una situazione debitoria seria, la tentazione più naturale è prendere tempo.

Aspettare che qualcosa cambi, sperare che arrivi una busta paga in più, un cliente che paga, un colpo di fortuna.

Il problema è che i debiti non aspettano con te.

Ogni mese che passa, gli interessi corrono, le more si accumulano, i creditori si muovono e quando si muovono, le opzioni che hai oggi potrebbero non esserci più domani.

Chi è in sovraindebitamento e aspetta non sta guadagnando tempo, lo sta perdendo, e con lui sta perdendo anche le possibilità di accedere alle procedure previste dalla legge nelle condizioni migliori.

Giovanni ha aspettato più di quanto avrebbe dovuto.

Ha provato tutto quello che sembrava possibile, ha accumulato debiti su debiti e, solo quando era arrivato al limite, ha trovato la strada giusta.

"Ero convinto di essere entrato in un tunnel e di non poter uscire"

Invece un'uscita c'era e c'è sempre stata.

Se senti che la tua situazione assomiglia a quella che hai letto in questo articolo, il momento giusto per informarti è adesso.

Non domani, non quando le cose saranno peggiorate, ma adesso perché da sole non si sistemano.

Fai la scelta più importante che puoi fare per te e per chi ti sta vicino.

Nessuno resta indietro!

Se anche tu vuoi risolvere i tuoi problemi di debiti grazie alle procedure contro il sovraindebitamento allora compila il modulo in basso!

Buona vita!

Riceverai una consulenza gratuita e senza impegno con i nostri specialisti, che ti aiuteranno a capire in che modo venire fuori dal tunnel dei debiti una volta per tutte!