La banca ha ceduto il mio debito: cosa succede davvero e cosa puoi fare

Quando la banca cede il tuo debito, trasferisce a un altro soggetto il diritto di riscuoterlo.

In termini pratici significa che da quel momento non devi più nulla alla banca: devi tutto al nuovo proprietario del credito, che si chiama cessionario.

Questo trasferimento avviene senza che tu possa bloccarlo, senza che tu debba firmare nulla e senza che il tuo accordo sia necessario.

La legge lo consente e la banca ne ha pieno diritto.

Quello che cambia per te non è solo il nome del soggetto a cui devi i soldi:

• Cambia il modo in cui quel soggetto si rapporta con te.
• Cambia la pressione che puoi aspettarti di ricevere.
• Cambiano le modalità con cui il debito verrà gestito da quel momento in poi.

La banca, per quanto possa sembrare fredda e distante, è comunque un istituto regolamentato, soggetto a controlli precisi e a regole di condotta.

Il cessionario, invece, opera con una logica completamente diversa e capire quella logica è il primo passo per capire cosa ti aspetta.

Il tuo debito non è sparito, si è spostato in mani diverse, con obiettivi diversi e con strumenti diversi per raggiungerli.

Le banche non cedono i crediti per fare un favore a qualcuno.

Lo fanno perché un debito che non viene pagato è un problema nei loro bilanci: occupa spazio, pesa sui conti e riduce la capacità della banca di operare sul mercato.

Quando un debito resta insoluto per troppo tempo, la banca lo classifica come credito deteriorato: un credito che, nella sua valutazione, difficilmente tornerà mai indietro per intero.

A quel punto la scelta più conveniente è venderlo, anche a un prezzo molto basso, pur di liberarsene e chiudere la partita.

Qui c'è qualcosa che devi capire bene, perché è il punto che nessuno ti dice chiaramente.

Se la banca ha ceduto il tuo debito, significa che ti ha già giudicato: hai smesso di essere un cliente con un problema temporaneo e sei diventato una pratica da liquidare.

La banca ha messo un prezzo sul tuo debito, spesso una frazione di quello che devi, e lo ha venduto perché non credeva più di poterlo recuperare da sola.

Questo non significa che il debito sia cancellato, significa esattamente il contrario: qualcuno ha comprato il diritto di recuperarlo, ha pagato per farlo e non ha nessuna intenzione di fermarsi.

Chi compra i crediti deteriorati sa già tutto di te, sa quanto devi, sa da quanto tempo non paghi e ha costruito un modello di business proprio attorno a situazioni come la tua.

I crediti deteriorati non finiscono nel vuoto: vengono acquistati da società specializzate nel recupero crediti, da fondi di investimento e da operatori finanziari che hanno fatto di questa attività il loro core business.

Il meccanismo è semplice e brutale allo stesso tempo.

Queste società comprano pacchetti di debiti a prezzi stracciati, spesso pagando pochi centesimi per ogni euro di credito nominale, e poi si mettono al lavoro per recuperare il più possibile.

Più recuperano, più guadagnano: il margine tra quello che hanno pagato e quello che riescono a riscuotere è il loro profitto.

Capisci cosa significa questo per te?

Significa che chi ha comprato il tuo debito non ha interesse a trovare un accordo ragionevole.

Ha interesse a massimizzare il recupero, nel minor tempo possibile, con tutti gli strumenti che la legge mette a sua disposizione:

• Solleciti.
• Diffide.
• Decreti ingiuntivi.
• Pignoramenti.

Ogni strumento è lecito e ogni strumento verrà valutato.

C'è un altro aspetto che spaventa ancora di più chi si trova in questa situazione.

Quando il tuo debito ceduto passa a queste società, il rapporto cambia radicalmente rispetto a quello che avevi con la banca.

Non c'è una relazione storica, non c'è un direttore di filiale che ti conosce da anni, non c'è margine per ragionamenti informali. C'è un credito da riscuotere e c'è una struttura organizzata per farlo.

La storia di Giovanni, che trovi più avanti in questo articolo, mostra esattamente cosa succede quando una società di questo tipo bussa alla porta: non chiede quello che resta da pagare, chiede tutto.

È la prima domanda che si fanno quasi tutti quando ricevono quella lettera ed è comprensibile, perché la sensazione di essere stati ceduti come una merce, senza essere stati consultati, è qualcosa che fa arrabbiare e spaventa allo stesso tempo.

La risposta, però, è no.

La cessione del credito è un diritto che la legge riconosce alla banca in modo pieno e unilaterale.

Non ha bisogno del tuo consenso, non è tenuta a chiederti l'autorizzazione e non esiste nessuna procedura formale con cui tu possa bloccarla o annullarla.

L'unico obbligo che la legge prevede è che tu venga informato della cessione, in modo da sapere a chi dover pagare da quel momento in poi. Niente di più.

Ci sono casi in cui qualcuno prova a opporsi sollevando eccezioni tecniche sul contratto originario, su vizi formali nella notifica o su irregolarità nella procedura.

Si tratta di percorsi lunghi, costosi e dall'esito quasi sempre incerto, che nella maggior parte dei casi non fermano nulla e aggiungono solo spese a una situazione già pesante.

Se sei in difficoltà reale, se i debiti si sono accumulati nel tempo e non riesci più a tenere il passo, sapere che non puoi opporti alla cessione non è una sconfitta: è un'informazione.

Un'informazione che ti dice chiaramente che quella non è la strada, e che il tempo che passi a cercare opposizioni tecniche è tempo che il cessionario sta usando per prepararsi ad agire.

Ogni giorno che passa senza una soluzione concreta è un giorno in cui la situazione peggiora, gli interessi crescono e gli strumenti a disposizione di chi ti insegue diventano più efficaci.

In teoria dovresti ricevere una comunicazione formale che ti informa della cessione, in pratica, non sempre va così.

La notifica può arrivare in ritardo, può finire tra le decine di lettere che ormai non apri più perché sai già che dentro ci sono brutte notizie, oppure può essere formulata in un linguaggio talmente tecnico da non farti capire immediatamente di cosa si tratta.

Nel frattempo, chi ha comprato il tuo debito sa già tutto: ha i tuoi dati, conosce la tua situazione e sta valutando come procedere.

Ci sono alcuni segnali concreti che devono farti alzare le antenne.

Se hai smesso di ricevere comunicazioni dalla banca su un debito che sai di avere ancora aperto, è possibile che la pratica sia già stata ceduta.

Se cominci a ricevere lettere o telefonate da società che non riconosci, che ti parlano di un debito che era della banca, quasi certamente la cessione è già avvenuta.

Se ricevi una raccomandata da uno studio legale o da una società di recupero crediti che cita un credito originariamente in capo a un istituto bancario, non hai più dubbi.

Puoi anche verificare la tua posizione in modo più diretto, controllando le segnalazioni nelle centrali rischi come la Crif, dove risultano le informazioni sui tuoi rapporti creditizi e sullo stato dei tuoi debiti.

In alcuni casi la cessione viene pubblicata sulla Gazzetta Ufficiale, soprattutto quando riguarda operazioni di cartolarizzazione che coinvolgono grandi pacchetti di crediti.

Sapere se il tuo debito è stato ceduto è importante, ma non è il punto di arrivo.

È il punto di partenza per capire con chi hai a che fare e quanto tempo hai ancora prima che la situazione ti sfugga completamente di mano.

Giovanni è un lavoratore dipendente, una persona che ha sempre pagato, sempre rispettato le scadenze e che a un certo punto, come fanno tante giovani coppie, ha deciso di comprare casa.

Il mutuo sembrava sostenibile.

Quello che Giovanni non sapeva era che sull'appartamento gravavano già due mutui pregressi, legati al tetto e alla caldaia del condominio.

Lo ha scoperto alla prima riunione condominiale, quando gli hanno presentato un conto di 3.500 euro da pagare entro sei mesi.

Da lì è partita una catena che nessuno aveva previsto.

La banca, vedendo una situazione apparentemente solida, gli ha proposto una carta di credito, un fido, un finanziamento per ristrutturare il bagno. Giovanni ha accettato, perché in quel momento sembrava tutto gestibile.

Poi nel 2014 è arrivata la crisi legata alle sanzioni internazionali, il lavoro sull'estero si è bloccato, gli straordinari sono spariti e il reddito mensile è crollato.

Quello che la banca aveva calcolato come entrata mensile comprendeva la quattordicesima, la quindicesima e ogni voce extra: tutto diviso per dodici, tutto gonfiato, tutto sbagliato.

Il sistema ha retto per un po', poi ha ceduto.

Quando la casa è andata all'asta, Giovanni pensava che almeno quella partita fosse chiusa.

Invece ha ricevuto una lettera da una società che aveva acquistato il mutuo dalla banca e quella società gli chiedeva l'intero importo.

Il motivo? Giovanni aveva una partita IVA e non lo aveva comunicato al momento della stipula.

A quel punto Giovanni ha cercato una via d'uscita, come fanno tutti.

Si è rivolto a chi prometteva di risolvere tutto con un saldo e stralcio a rate, pagando prima 250 euro di iscrizione e poi altri 40.000 euro per chiudere la pratica. Soldi che Giovanni non aveva, e che nessuno che si trova in quella situazione ha.

La svolta è arrivata per caso in un pub, ascoltando una ragazza che festeggiava la sua liberazione dai debiti grazie alle procedure previste dalla legge contro il sovraindebitamento.

Giovanni ha cercato, ha trovato Legge3.it, ha preso un appuntamento e ha iniziato il suo percorso dove la sentenza del Tribunale lo ha liberato da oltre 370.000 euro di debiti.

Per tre anni metterà a disposizione una parte del suo reddito mensile, una cifra sostenibile, e tutto quello che resta, circa il 90% del totale, verrà cancellato per sempre.

Il mutuo ceduto, la società che chiedeva tutto, le false promesse del saldo e stralcio: tutto questo era il segnale che il problema era già oltre la cessione del credito.

Giovanni non aveva bisogno di opporsi alla cessione, aveva bisogno di una soluzione reale e alla fine l'ha trovata.

Clicca sotto, guarda la sua video testimonianza e ascolta dalla sua voce come ha affrontato e risolto il problema!

Se sei arrivato fino a qui, probabilmente non stai leggendo questo articolo per curiosità.

Hai un debito ceduto, o temi che la cessione sia imminente e stai cercando una risposta concreta a una domanda precisa: cosa puoi fare adesso?

La risposta dipende dalla tua situazione reale.

Se hai un debito isolato, se la tua situazione finanziaria complessiva è ancora gestibile e se hai le risorse per trattare con il cessionario, esistono margini di manovra che puoi esplorare con un legale di fiducia.

Questo articolo non fa per te e te lo dico chiaramente.

Se invece sei in una situazione di sovraindebitamento reale, se i debiti si sono accumulati nel tempo, se non riesci più a far fronte alle scadenze e se la cessione del credito è solo l'ultimo di una serie di segnali che la situazione è fuori controllo, allora devi sapere una cosa fondamentale.

Non esiste nessuna mossa tecnica che risolva il problema alla radice.

• Il saldo e stralcio non lo risolve, come ha scoperto Giovanni quando gli hanno chiesto 40.000 euro che non aveva.
• La rateizzazione non lo risolve, perché distribuisce nel tempo un peso che non riesci già a portare adesso.
• Opporsi alla cessione non lo risolve, perché anche se ci riuscissi il debito resterebbe lì, intatto, con tutti gli interessi accumulati.

L'unica strada percorribile, per chi è in vera crisi da sovraindebitamento, è quella prevista dalla legge.

Le procedure introdotte dalla Legge 3/2012 e oggi inserite nel Codice della Crisi esistono proprio per situazioni come la tua: permettono di bloccare le azioni dei creditori, di costruire un piano sostenibile e di cancellare tutti i debiti residui al termine del percorso.

Non importa se il tuo debito è ancora in capo alla banca o se è già stato ceduto a un fondo di recupero crediti.

Le procedure si applicano in entrambi i casi e il cessionario non ha nessun potere di bloccarle.

Giovanni lo sa bene, quando la società che aveva comprato il suo mutuo lo ha chiamato per trovare un accordo, lui aveva già una pratica avviata.

La sua risposta è stata semplice: parlate con il liquidatore.

Aspettare non cambia la situazione, la peggiora.

Ogni mese che passa gli interessi crescono, i creditori si organizzano e le opzioni si restringono.

Se riconosci la tua storia in quello che hai letto, il momento giusto per cercare una soluzione è adesso.

Nessuno resta indietro!

Se anche tu vuoi risolvere i tuoi problemi di debiti grazie alle procedure contro il sovraindebitamento allora compila il modulo in basso!

Buona vita!

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